Desvendando os Mistérios dos Empréstimos e Financiamentos

Guia Completo para Tomar Decisões Financeiras Conscientes

Introdução

Viver em uma sociedade moderna muitas vezes exige que recorramos a instrumentos financeiros, como empréstimos e financiamentos, para atender a diversas necessidades. No entanto, antes de mergulhar nesse mundo, é crucial compreender os detalhes, os prós e contras e as implicações de tais transações.

Este artigo é um guia abrangente para ajudar você a tomar decisões financeiras conscientes ao considerar empréstimos e financiamentos.

1. Diferença entre Empréstimos e Financiamentos

Antes de explorar mais a fundo, é essencial entender a diferença entre empréstimos e financiamentos. Em linhas gerais, nos empréstimos, o dinheiro pode ser usado como o cliente quiser, enquanto nos financiamentos o dinheiro será utilizado para a compra de um bem especificado em contrato, por exemplo, bens moveis ou imóveis.

Mas as diferenças vão além. Os prazos, taxas e, consequentemente, a burocracia podem ser bem distintas. Lembrando que não há nada que obrigue a instituição financeira a emprestar. Tudo passa por pré-requisitos de análise de crédito. Vale ressaltar que, cada instituição têm critérios diferentes para concessão dos valores. Em algumas operações podem ser solicitados, tanto garantia ou fiador para liberação do recurso.

2. Tipos de Empréstimos

Existem diversos tipos de empréstimos, cada um atendendo a necessidades específicas. É crucial compreender as nuances de cada modalidade antes de se comprometer. Discutiremos brevemente sobre empréstimos pessoais, consignados, e linhas de crédito.

• Crédito Pessoal – Essa modalidade é uma das mais comuns e acessíveis. Como o próprio nome já indica, o empréstimo pessoal se baseia em uma relação direta entre a instituição financeira e a pessoa interessada em contratar o serviço. De acordo com a movimentação financeira do cliente, o banco por exemplo disponibiliza linhas com valores pré-aprovado para contratação imediata sem ter que comprovar destinação do recurso. Normalmente a contratação é realizada por canais eletrônicos. Essa modalidade tem como característica taxas de juros mais elevadas.

• Empréstimo Consignado – Nesse tipo de empréstimo, quem contratou o crédito não efetua os pagamentos mensais por conta própria, pois os valores são automaticamente descontados da sua folha de pagamento como pensionista, aposentado, assalariado ou como servidor público. Destacamos como característica para essa modalidade, prazos mais longos e taxas de juros mais amenas, mais essas dependem do convenio junto a instituição financeira.

• Cheque Especial – Trata-se de um valor pré-aprovado que fica à disposição do cliente direto em sua conta, podendo ser utilizado sempre que quiser e a qualquer momento. Um exemplo comum de uso do cheque especial é quando o cliente gasta mais do que tem disponível em sua conta. Assim, o valor excedente é debitado diretamente do limite de cheque especial, deixando a sua conta com saldo negativo. A principal característica dessa modalidade são suas altas taxas de juros. Essa modalidade de empréstimo apresenta custos bem elevados no mercado. O juro praticado pelos grandes bancos em media e de 7,96% ao mês, o equivalente a 150,56% no ano. Por essa razão, esse é um dos tipos de empréstimo mais perigosos, podendo gerar uma verdadeira “bola de neve”, à medida que o tempo passa e valor da dívida se multiplica.

• Rotativo do Cartão de Crédito – Atualmente, os juros rotativos do cartão podem chegar a 430% ao ano. A taxa é considerada a linha de crédito mais alta do mercado para as pessoas físicas. A taxa básica de juros da economia brasileira, estabelecida pelo Banco Central, é de 11,75% ao ano. Ou seja, sempre que o titular do cartão não paga a sua fatura integralmente, o valor faltante entra no chamado rotativo, podendo ser pago na fatura seguinte, mediante o acréscimo de juros e outras taxas, ou parcelado. Vale dizer que esse ultimo ira compor a sua fatura juntamente com os demais gastos.

• Antecipação do Imposto de Renda – A antecipação da restituição, na prática, é uma linha de crédito disponibilizada àquelas pessoas que têm restituições pendentes de pagamento. Assim, o que o banco faz é antecipar até 100% do valor da restituição que já sabe que o cliente tem direito, acrescendo juros e outras taxas pelo serviço.

• Antecipação do 13º – A lógica da antecipação do 13º salário é basicamente a mesma da antecipação do Imposto de Renda, o que muda é que em vez de se usar a restituição para quitar a dívida, será utilizado o valor recebido como 13º.

• Antecipação do FGTS – É um empréstimo que permite a antecipação do valor de até 5 (cinco) parcelas de Saque Aniversário do FGTS às quais o cliente tem direito de sacar anualmente no mês do seu aniversário.
  • Como Fazer:
    • Baixe o App do FGTS e cadastre-se;
    • Faça a adesão na opção Saque Aniversário;
    • Autorize bancos a consultar o seu FGTS;
    • Abra o app do banco que você achou a melhor condição e faça a contratação.

3. Financiamentos

Quando se trata de financiamentos, é comum encontrarmos opções para automóveis, imóveis e até mesmo estudos. Abordaremos as peculiaridades de cada tipo de financiamento, destacando as taxas de juros, prazos e o impacto da escolha do financiamento na sua situação financeira a longo prazo.

• Financiamentos de Automóveis – Trata-se de linha de crédito destinada a aquisição de veículos novos e usados. Ela é indicada para quem não tem o dinheiro suficiente para comprar o bem à vista, mas pode fazer o pagamento mensal de quantias menores. Essa modalidade conta com prazo até 60 meses e taxas fixas. Apesar disso, todo cuidado é pouco, visto que, em casos de inadimplência, a instituição fica com o bem e você não receberá o valor que já investiu de volta.

• Leasing – Trata-se de uma linha de crédito que funciona mais como um contrato de aluguel, em que a pessoa vai usufruir do bem (que pode ser um imóvel ou veículo) e usá-lo ao longo do período acordado no documento assinado. Interessante, aqui, é destacar que ao final do contrato é comum que o consumidor possa decidir por adquirir o bem. Assim, o valor é significativamente menor do que seria com o financiamento tradicional — já que parte das mensalidades vai ser usada para abater o preço final caso o consumidor decida por comprar o bem.
  • Prazo mínimo de duração do leasing financeiro
    • 2 anos para bens com vida útil < 5 anos
    • 3 anos para bens com vida útil > 5 anos
  • Taxa do Leasing – É cobrado mensalmente e corresponde a 0,38% da parcela sobre o valor fixado. Além da taxa mensal, há uma cobrança anual de 3%.

• Financiamento Imobiliário – Trata-se de uma linha de crédito destinada exclusivamente para a compra de uma casa ou apartamento, tanto novo quanto usado, a construção ou a reforma de um imóvel residencial, assim como de um espaço comercial, uma sala ou um galpão, por exemplo. Essa modalidade conta com prazos até 35 anos, taxa fixa, possibilidade de uso do seu FGTS e união de pessoas para compor renda para analise de crédito. Apesar disso, todo cuidado é pouco, visto que, em casos de inadimplência, a instituição fica com o bem e você não receberá o valor que já investiu de volta.

• Financiamento Estudantil – Trata-se de um tipo de empréstimo feito por uma instituição financeira, como um banco, onde o financiador quita parte ou 100% de suas mensalidades da faculdade, ficando o aluno comprometido a pagar sua dívida com a instituição após, ou durante a sua formação.

Em casos extremos, se o bem financiado que é garantia, for “recolhido” pelo banco, ele irá a leilão. Se o valor apurado na venda do bem levado a leilão, não for suficiente para quitar a sua divida, a diferença faltante, você terá que pagar. Muita atenção no planejamento financeiro para aquisição de bens por financiamentos, pois o bem dos seus sonhos é a garanta real do pagamento de todas as parcelas.

4. Taxas de Juros

As taxas de juros são um aspecto crítico ao avaliar empréstimos e financiamentos. Exploraremos as diferenças entre taxas fixas e variáveis, bem como como essas taxas afetam o custo total do empréstimo ou financiamento ao longo do tempo.

• Taxas Fixas – É aquela que se mantém igual ao longo do contrato do crédito. É definida no início do contrato, pela instituição de crédito, em concordância com o tomador e mantém-se o mesmo valor até ao término do empréstimo. Desta forma, a prestação mensal a pagar mantém-se fixa, independentemente das variações do mercado ao longo do tempo ou prazo do contrato.

• Taxas Variáveis –  É aquela que pode variar ao longo do prazo do empréstimo. É revista periodicamente, de acordo com o período que é contratado.

5. Avaliação da Capacidade de Pagamento

Antes de solicitar qualquer empréstimo ou financiamento, é fundamental avaliar sua capacidade de pagamento. Isso envolve analisar sua renda, despesas mensais e outras obrigações financeiras. Ter um orçamento detalhado ajuda muito na tomada de decisão para sim ou não na contratação de empréstimos e financiamentos. Após essa analise, trace estratégias para garantir que você esteja comprometido com um plano de pagamento realista. Não faça loucuras, pois pode custar muito caro.

6. Cuidado com as Armadilhas

O mundo dos empréstimos e financiamentos também apresenta suas armadilhas. Alertamos que existem práticas predatórias, como empréstimos com taxas ocultas e financiamentos que podem levar a uma dívida insustentável. Evitem o juros sobre juros. Planejar sempre será a melhor escolha.

Conclusão

Tomar decisões informadas sobre empréstimos e financiamentos é crucial para garantir sua estabilidade financeira a longo prazo. Este guia visa capacitá-lo com o conhecimento necessário para navegar pelo mundo dos empréstimos e financiamentos de maneira consciente e responsável. Lembre-se sempre de buscar aconselhamento profissional quando necessário e de avaliar suas opções antes de tomar qualquer decisão financeira significativa.